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央行研究局局长徐忠:对大技术公司金融业务监管应实时介入

2018-11-21 10:46:04 中国经济网

每经记者 张寿林 每经编辑 陈 星

近日,在我国金融四十人论坛(CF40)与金融城(CFCITY)联合主办的2018全球金融科技(北京)峰会上,CF40成员、央行研讨局局长徐忠针对金融科技开展中几个重要问题宣布讲演,指出了大技能公司开展或许带来的影响。

大技能公司在处理数据方面有其优势,或许会把一些原本归于联系型的贷款转向买卖型贷款,但同时,由于模型、算法、形式的相似性,会带来同质化竞赛,并带来顺周期的问题。

或许歪曲合作联系

大技能公司渠道对客户的黏性有助于控制客户的信誉危险,由于客户一旦违约,就有或许被渠道排除在外,从而丧失从渠道获利的便利性,本质上是经过客户与渠道之间的重复博弈来抑制客户的机会主义行为。但徐忠指出,大技能公司相对客户强势位置,有或许歪曲两者之间的合作联系。

他说,最近一些调研发现,电商渠道有不断拉长应付账款周期、加剧小微企业资金紧张的状况。电商渠道的收费项目也会加大小微企业的运营成本,或许非正常地添加小微企业的融资需求,从而为电商渠道的金融事务创造需求。在极端的状况之下,小微企业或许落入电商渠道的金融圈套。

大技能公司数据挖掘的效率和隐私维护之间的联系也受到徐忠重视。更多的数据有助于改进信誉评价的效率,但大技能公司过度收集客户数据的时分,有或许侵略客户的隐私。比方说前一段时间,Facebook的数据泄密事情就显示了这种或许性。我国在2016~2017年现金贷高速添加期间,呈现了借款人信息买卖的状况。一些技能公司利用技能优势抢占商场,并将用户数据在不同产品条线混用,也加大了隐私维护的难度。

近期,欧盟《一般数据维护条例》在我国很受重视。在法令层面,运用商业活动发作的信息特别是那些触及保密事务的信息内容,或许使运用者面对法令危险。因此,在收集和运用大数据时,应留意数据主权权益的维护并进行相应的脱敏处理。此外,假如将客户个人信息用于信誉评价时,或许影响信贷的公平性,有一些目标(比方性别、地域、工作等)或许对客户的还款才能有解说力,但根据这些目标进行放贷,会触及到对某些人群的歧视。

防止相关危险演化

徐忠还对大技能公司和传统金融机构不公平监管的影响作了观察。大型技能公司涉足金融领域,一方面与其在渠道、技能、客户和数据方面的优势有关,另外也与受到的监管比较宽松有关。在中小企业融资方面,大技能公司可与金融机构构成比较好的互补联系。在付出、财物管理等领域,大技能公司或许与金融机构构成一定的竞赛联系,并或许由于监管标准的不统一而享有不平等、不公平的竞赛优势。对大技能公司金融事务监管应实时介入,以防止相关危险从小到不值得重视演化到大而不能忽视。

另需提及的是,由于有很大的网络效应,金融科技公司的进入或许构成更高程度的商场集中,特别是一些非传统的金融效劳提供者。徐忠留意到,渠道型的信息公司假如商场运营失败或者发作网络安全事情,更或许引发系统性的危险。比方2016年5月,在杭州一处光纤被挖坏,大量的付出宝用户无法登陆;2018年9月,日本北海道地震引发大规模断网断电,使得很多的居民面对着无法付出的问题。同时,假如金融机构高度依赖云核算等第三方数据效劳,也会添加外部性的危险。虽然云核算效劳尚未被用于银行的核心事务模块,但假如越来越多的金融机构运用云效劳处理关键事务,云效劳一旦发作中止,将对运用这些效劳的金融机构发作重要的影响。在云效劳高度集中的状况下,一旦受到了网络攻击,也或许构成系统性的金融危险。

徐忠还提示,运营形式、算法的趋同,也会构成商场的大起大落危险。原来的债券商场是场外商场,是分层的,经过核心买卖商和买卖商再与客户进行买卖。近年来,越来越多的电子买卖渠道发作,金融商场扁平化了。一方面提高了效率,买卖之间的利差收窄了,但另一方面,一旦商场呈现波动、呈现问题时,就呈现羊群效应。在呈现危机的时分,会使得利差一会儿扩展很大。是不是传统的分层买卖形式不好?是不是电子买卖渠道更好?怎么样处理好这样的联系?他指出这些问题都需要深入研讨。

发布:xiuyue

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