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信用卡代偿平台监管上应做到趋利避害

2018-12-17 14:38:08 中国经济网

财经作家 财经评论家 莫开伟

“相关部门应立即着手对信誉卡代偿事务进行研究,将其归入金融监管立法轨道而不是游离于灰色监管地带。”

据媒体发表,在北京及其他一些城市,“信誉卡代偿”这项金融效劳引发了社会各界的广泛关注和热议,各类专家学者对此也无所适从。

“信誉卡代偿”,就是顾客刷卡消费到期还款遇到资金困难时,先向相关渠道申请借款,由渠道发放借款或采取套现方法用以归还银行卡消费资金、并对渠道付出必定利息或手续费的金融效劳活动。这种金融效劳是将借款人借款过度到信誉渠道借款,或由渠道经过套现给债款人而推迟债款归还期。目前主要有两种完成方法。一是渠道代偿形式,是由借了代偿安排的钱来还银行的钱,持卡人再还渠道的钱。二是“套现贷”形式,即拿下一期账单的额度来还这一期的钱,持卡人仍是要还下一期的钱。

就目前来说,信誉卡代偿这种金融立异的确具有必定的现实意义:它让不少缺乏实践消费才能的顾客经过这种方法得以顺畅满意消费志愿,然后经过分期归还的方法完成债款的渐渐消化,处理了暂时性资金缺乏的困难。一起,也要看到信誉卡代偿方法同样是对正规金融安排有用金融效劳缺乏、普惠效劳掩盖不全面的一种有用弥补。

很明显,“信誉卡代偿”归于“金融立异”领域,且时间不长,没有归入正规的金融监管规划,不可避免地存在各种问题,问题包括实践利率比名义利率高,最高分期还款利率有高达40%至50%年化利率的;收取“砍头息”,部分信誉卡代偿渠道收取各种名字的费用,如手续费、保险费、会员费,故意逾期收取滞纳金或逾期罚金,让借款人本钱无形中被加大了许多;“套现贷”违规套现,既掩盖了借款人的真实资信状况,也加大了银行持卡人的盲目消费行为,还会导致社会征信记载的不真实,使银行无法正确对客户画像,晦气于区别诚信人与不诚信人。这些问题加大了银行信贷风险,也对银行内控带来晦气影响,特别当信誉卡代偿浸透率太强、规划过大,会加剧整个信誉卡商场的风险性。更有一些代偿渠道泄漏用户身份信息,导致信誉卡被盗刷现象发作,加大整个信誉卡商场的安全隐患。

因为信誉卡代偿存在的这些问题,有人建议严打渠道信誉卡代偿事务,将之悉数取缔或关闭,对此笔者以为应采取疏堵结合的方法,监管上应做到趋利避害。一方面,既要客观看待它的效果,也要正视它存在的问题。信誉卡代偿应是金融业开展与立异一个重要内容,其存在的社会需求合理性应被认可,不能以为它目前存在缺陷或问题就全盘否定,这不只晦气于满意低收入社会阶层的金融效劳需求,也晦气于经过这种方法来拉动内需增加;另一方面,监管要及时跟上,不能缺位,要充沛引导它活跃的一面,也要按捺其消沉晦气的一面。当时监管部门燃眉之急是增强监管意识,立即着手对信誉卡代偿事务进行研究,将其归入金融监管立法轨道,而不是游离于灰色地带。对其进行有用监管:一是鼓舞各类正规的金融渠道或民间有资质的金融安排参与信誉卡代偿事务活动,对其代偿利率或收费进行监管,制订代偿利率或收费标准,避免其演变成变相的非法高利贷;实在保护渠道经过自身融资方法代偿信誉卡消费,实在减轻信誉卡顾客担负,让信誉卡代偿尽量体现金融效劳的普惠性。二是鼓舞代偿渠道与消费金融公司及其他商业银行开展合作,将信誉卡代偿引向正规金融事务规划,既为各类投资理财渠道供给客户资源,又为正规商业银行及金融安排拓展小额消费金融效劳供给足够的空间,最终使信誉卡代偿金融事务成为既处理低收入阶层有用金融效劳需求的通道,又成为各类金融理财渠道和银行安排深度合作的桥梁。

发布:xiuyue

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