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“地下现金贷”三部曲:卖系统,换马甲,绕监管

2018-12-05 13:26:29 来源:和讯

文 | 米格 零和

现金贷监管挨近一年了,这个从前暴利的职业,现在怎么?

一本财经持续数月查询,发现职业并未销声匿迹,而是在急速下沉。

民间高利贷、借单、炒房团……大量投机资金进入,为其提供养料。

而这背后,正在形成一条暴利且密不透风的产业链。

一本财经近日陆续推出“地下现金贷”系列报道,以下为第二篇:地下生意“三部曲”。

01 岔路口

上一年现金贷火热的时候,许多大渠道叱咤风云,红极一时。

它们中的巨头,一度月放款量达到百亿,月盈利十亿。

其中的佼佼者,策划着上市,走向金融科技的巅峰时刻。

但是,上一年年末的现金贷监管,让无数人梦碎。

现在,这些大渠道活得怎么?

它们正站在一个岔路口。

一边是“白道”:抛弃暴利的现金贷,开端转型其他“薄利”而“苦逼”的金融路子。

一部分公司,选择了这条路。

“咱们是持牌机构,现在监管特别严,每笔资金的动向都得汇报。”一家持有小贷车牌的公司联合创始人陈青称,他们最近在困难转型,测验小微企业贷和车贷。

但利润和当年的现金贷,根本无法比。

一边是“黑道”:直接沉到地下去放现金贷,或者成为地下现金贷的爪牙。

黑道,无疑意味着更高的利润、更多的快钱,却也是刀口舔血,得冒莫大(博客,微博)的危险。

金融科技,就此各奔前程,迈向了两个彻底相悖的方向……

02 卖体系

迈向“黑道”的第一种方法,就是直接成为地下现金贷的“爪牙”。

许多从前对自家技能引以为傲的公司,开端出售这些技能,帮助地下现金贷放款。

“现金贷最大的体系服务商‘有脉金控’神秘失联之后,许多体系商的商务都在张狂抢他们的用户。比方,天狼体系。”一位体系商的商务总监高野称。

在多个金融沟通群,高野都看到天狼体系的商务在四处“捞客”,“说有脉的体系不好,他们的更好”。

商务称,天狼体系每套售价20万元,其中几万是赠送的数据查询和导流费用。

“咱们都是独立的服务器,只需体系资料齐全,3到4天就可以上线。”天狼体系的商务人员许珊称,“咱们现在的客户,根本上都是有脉和从前的老客户。”

天狼体系上有一个设置利率的页面,客户可以随意修正利率。

“想定多高就定多高,1000%以上都行。”许珊称。

除了出售天狼体系,这些商务还会一起出售一个名为“银狐”的借单体系。

天狼和银狐,到底是什么关系?

“这两家都是假贷宝旗下的产品,天狼就是银狐的原班人马做的。”许珊称。

上一年12月,假贷宝董事长王璐的战略助理赵海波辞职。此前的6月,他成立了厦门九钛金融网络科技有限公司。

正是这家公司,开发了银狐体系。

职业的部分现金贷和金融科技公司,开端输出自己的技能,成为体系服务商。这成为他们最挣钱的事务之一。

“利率不限,乃至鼓励你放超利贷。”陈青称,将技能输送给“黑道”的公司,无疑成了地下现金贷的爪牙。

假贷宝的公关担任人回应称,银狐和天狼是假贷宝与厦门九钛金融网络科技有限公司合作的产品,而天狼体系在11月中旬上线,现在是试运行阶段,“可能有一些代理商会夸大出售,这归于个人行为。”

其实,被查询的体系服务商,远不止有脉金控一家。据知情人士称,多家体系商,都由于擦边球而被查询,“一位创始人,进去一个月了,还没放出来”。

“在这个职业,要合规,要懂法,才能生计得持久。”一位体系服务商的创始人称。

03 换马甲

地下现金贷的江湖有多大?

多位知情人士泄漏,现在地下现金贷的渠道,保守估计有5000家以上。

而这些渠道,主要由两个队伍组成。

第一队,就是小渠道。它们多是野蛮军,主要由民间高利贷、借单、炒房团、土豪团构成。

而第二队,由从前叱咤风云的著名现金贷大渠道组成。

职业将它们称为“马甲军”。

最早的时候,简直每家渠道都有一些马甲包。

新上线的APP,在应用商铺都能获得一些流量奖励——马甲就是为了获得更多的推荐量。

因此,许多马甲包背后,绑定的都是同一家公司。

监管之后,现金贷公司的中心APP,简直都不敢再放利率超越36%的借款产品。

于是,它们开端把心思放在马甲包身上。

但是,如果仍是绑定一家公司,马甲无疑会有“倾巢”的危险。

于是,一种全新的“换马甲”方法开端呈现,渠道逐渐迈入黑暗的地下。

“先去一些小地方批量注册公司,有公司主体之后,取个什么‘贷’或者什么‘钱包’的名字,找一些借款超市就开端合作、导流。”一家头部现金贷公司的运营担任人何鸿佳称。

而这些公司的法人、股东和原公司,根本很难找到联系。

其实,在一开端测验马甲的大渠道不多,它们一直还在企图找到更合规的方法。

但看到其他渠道都如此操作而挣钱时,许多渠道就“经受不住诱惑了”。

马甲大战,已在头部渠道间彻底打开。

“咱们公司已注册了20多个马甲,每个渠道的放款量,大概在1000万到2000万左右。”何鸿佳称。

而有了“马甲”之后,就可以开端游击战。

“一旦一个马甲被拿掉,咱们很快就能切换到其他马甲。”何鸿军称,但他们依然谨言慎行,20家公司别离注册在5个不同的区域,“鸡蛋永远不要放在同一个篮子里”。

为了进一步躲避监管,避免其追寻到具体的公司,一些“马甲”乃至抛弃注册公司,直接做一个H5页面就放款。

为了避免监管追寻到放款账户,他们乃至用“数字货币”放款,规避有痕迹的银行流水。

而这些马甲的利率,也“根本没有任何包袱”,“1000%以上,十分常见”。

关于这些地下现金贷来说,他们最担心的,不是金融监管,是警方。

由于他们涉及的事务,“已不是金融监管范畴,而是非法行为。”一位挨近监管的知情人士泄漏。

“但这种方法,并不是密不透风的。警方只需查到公司、资金流水、数据来历、获客来历,很快就能顺藤摸瓜,所以不要抱着侥幸心理。”该知情人士泄漏,相关部门已注意到这种马甲方法。

04 绕监管

除了频频更换马甲之外,还有一些更高阶的方法,可以绕过36%的利率红线。

比方从前火爆一时的“回租形式”。

而业内人士最感兴趣、职业内最具争议性的,其实是“小黑鱼”形式。

2018年年初,一个名为“小黑鱼”的渠道横空出世,并在A轮融资就宣告融到了9.5亿元。

它开启了一种全新的会员卡形式:只需你花199元办一张会员卡,就会成为“黑金会员”,可以享受游览、电商和金融服务。

但许多金融用户却并不这样以为。

21CN聚投诉显示,从本年8月14日到现在为止,联名投诉小黑鱼“诱导用户注册会员”的事件达88起,累计访问量达41919次。

用户郑伟称,他曾下载小黑鱼,测验借款,却发现并无额度。

卸载之后,自称小黑鱼的公司给郑伟发来短信,说有额度。

“重新下载,点进去看,的确有额度,但需求注册会员。”但当郑伟花199元注册会员后,发现之前的额度并无法用。

他觉得,这是小黑鱼在“诱导办卡”。

当然,也有不少用户办理会员卡之后,能请求下来借款。一本财经查询得知,为借款成为小黑鱼会员的人,为数不少。

“但是仅从假贷角度而言,如果授信额度仅有几千元,却需求交纳199元的会员费,就算这个渠道的利息再低,我支付的本钱也十分之高。”多位金融用户称,这种方法很高明,的确可以绕过监管“36%”的利率红线。

小黑鱼的公关担任人称:“现在小黑鱼超越100万的付费会员中,金融收入不到30%,70%的收入都来自电商和游览,金融不是咱们的主要事务。”

但金融职业的从业者,却不这样以为。

多位现金贷公司的担任人表示:“这种方法,摆明了就是强制绑缚出售,其实危险很大。一投诉一个准。”

与此一起,小黑鱼正在转型。

除了自己放款外,小黑鱼已成为圈内闻名的“借款超市”,给其他借款产品导流。

而小黑鱼的收费,也比其他借款超市高。

“别人家一个注册用户在14元左右,小黑鱼能到20元左右。”一家现金贷渠道的流量担任人称。

回租、电商或者会员,都是大现金贷渠道可以想到的、绕过监管的方法。

相对来说,这种方法危险较大,经不起媒体和监管的深扒。

因此,沉入地下,化于无形,无疑是更荫蔽的方法。

关于大部分的公司来说,它们的定位并不是“非黑即白”的。

“咱们会进行剥离,把高大上的事务放在地上,比方赋能银行、赋能传统金融,再把现金贷事务剥离出来,在地下挣钱。”一位现金贷渠道的担任人称,一部分公司会采取“两条腿走路”的方法。

乃至是,一边风景上市,一边地下昌盛。

从这一刻起,金融科技开端有了两面性:一面黑,一面白。

这两股支流,乃至会交汇交融,鸿沟含糊。

至于哪股支流会流向大海,无人能知……

(本妹对本文亦有奉献。应受访者要求,文中人物均为化名。)

本文为一本财经和腾讯财经联合出品的系列报道之一,旨在关注金融科技立异的力量,为读者呈现最具职业深度的内容。

本文首发于微信公众号:一本财经。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,危险请自担。

发布:xiuyue
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