中国企业网财经

即将消失的银行,那么银行业目前前景如何?

2020-09-10 14:50:25 网络

银行业 消失 前景

银行被取代

从理论上来说,你的老板可以直接将你的工资打进你的贝宝账户里,实际上银行账户对你来说不是必要的。

——一位匿名的银行高管

正如电信业一样,银行业的老牌企业发现初创公司正在与它们在客户体验和价格方面进行竞争。前一章提到过的很多企业都可以提供更优质的体验以及更完善的交易。比起老牌企业,这些初创公司更加小巧灵活、有优化的设计、不约束于传统科技。

那么,通过在一个更好的客户界面提供核心的银行服务,第三方应用有没有可能吸引客户呢?不难想象,一家科技公司可以提供优于银行的支付体验。2013年由沃卡链接(Vocalink)支付公司做的一项调查显示,64%的英国消费者在通过贝宝进行移动支付。相比之下,银行应用的使用率只有40%。同样地,苹果支付和其他数字钱包也提供了较好的线上体验和店内购买服务。

同时,一个科技公司可以提供更好的P2P资金交易体验吗?当脸书的特色功能应用比网络信使的使用范围还要广时,不难想象,与到处笨手笨脚地摸索双因素认证设备,同时询问朋友的账号信息相比,使用脸书的特色功能就容易多了。同样地,通过已注册的谷歌邮箱也可以获得相同的特色支付服务。

零售银行是如何被取代、减少、解体的?

我们认为这3个阶段正在进行。

银行业 消失 前景

在每个银行的主要业务中,我们会发现相似的情况。通过瞄准银行的一些业务,再加上没有传统的束缚,初创公司得以为客户提供更好的客户体验和更优惠的价格。因此,它们是消除客户亲自去银行的不便利来加强与客户的联系。渐渐地,客户偶然性的使用就会成为一种习惯。

银行面临的风险,是初创公司或其结合变成一种新型客户接口,这将减弱银行与客户之间的联系,同时银行也要承担吸引和服务客户的代价。因此,银行控制与客户关系的能力受到限制,并且在交流、交叉销售以及向上促销方面的机会越来越少。

还有一个风险,就是初创公司已经有了进入新兴领域的立足之地。塔维特·辛里克斯(Taavet Hinrikus)是明智转账公司的总裁,他在接受英国《金融时报》采访时说道:“处于低谷时,我们就不得不思考还应该做些什么。为了给客户带去更优质的金融服务,同样的过程里,我们还能做些什么?”

同样地,贝宝和阿菲姆的创始人麦克斯·拉夫琴,也有更远大的理想,他的愿望是创立一个提供全面服务的金融机构。拉夫琴说:“我们正努力创建一个终生服务客户的公司。”

我们现在还没有看到客户在初创公司的金融服务方面的使用上的巨大转变。尽管有了欧洲的管理变化,但我们认为,获得客户账号的困难和业务数据的不变,都阻碍了转变的进行。

欧盟委员会(European Commission)在下达支付服务指令(Directive on Payment Service)中说明,它们正打算建立一个横跨欧洲的单一支付市场,从而管理和调整之前不规范的公司和愈加激烈的竞争。有一款支付服务的修订指令已在2016年年初实行,当客户要求与第三方公司进行安全认证时,修订指令要求银行通过开放的应用程序接口接入系统的第三方公司。

如果委员会可以成功迫使银行开通应用程序接口,那么对于大部分人来说,通过脸书、苹果公司和谷歌来获得金融服务将会比去传统银行而简单得多。

——大卫·伯奇(David Birch),海波龙咨询(Consult Hyperion)公司总监

看到应用程序接口对金融服务市场的影响,英国财政部(Her Majesty’s Treasury,简称HM Treasury)在2014年12月发表了相关文章。这篇文章略述了银行业应用程序接口和开放日期(Open Data)的发展机遇、挑战和最佳实践。文章中提道:“这会挑战客户通过银行账户进行的交易行为,默认行为是购买和使用金融服务。比如信用贷款、抵押贷款、存款、外币兑换以及线上其他核心业务。”

换句话说,挑战零售银行的基本商业模式——将客户的活期存款账户与交叉销售的贷款产品(能真正赚取利润)挂钩。

在不得不遵照支付服务的修订指令之前,银行还有一些时间。一些初创公司已经轻而易举地取得了客户的银行账户并开展了相关的客户服务,这都预示着发展的趋势。以约得(Yodlee)公司为例,它使在树上公司、个人财务管理公司金融超级市场在多元账户中聚合客户的交易数据。格子(Plaid)公司是另一个例子,它使自动存储应用公司数字公司的客户通过身份验证取得银行账户。格子公司和约得公司为初创公司提供了精心设计的应用程序接口,虽然应用程序接口目前与银行的相关规定相冲突。

我们相信,以后支付服务的修订指令内容,会将银行推离客户,且仅为银行业提供“渠道”,于是,银行渐渐被取代。

这是一个非常残酷的威胁。谷歌、苹果公司等其他公司已经潜在地以它们的经营模式为中心,形成了现在的局面。目前,银行已经不再是客户关系的所有者。比如,想象明天谷歌决定创立一个银行聚集系统。你输入密码登录自己的银行账户,它以一种更加新颖、易于互动和更方便客户的方式呈现你的信息。这时你也许会觉得这种管理资金的方式,比登录线上银行更好。就在这时,你和银行之间的关系也就改变了。

——阿里桑德罗·哈塔米,莱斯银行前主管

银行在减少

随着初创公司成功取代银行与客户进行交易,我们看到银行的利润被挤压,银行进而沦为替补。市场的转换频率越来越高,因而银行与客户之间的交流机会渐渐减少,银行在市场上创新的机会也随之减少。

对于银行来说,它所面临的风险,是一旦其他公司带走它所有的交易,它不会做出转换的选择。即使不用应付更改密码或银行卡的麻烦,客户最终会在这个情况下完成交易转换吗?

——汤姆·霍普金斯,益百利公司客户服务部产品创新总监

为了说明,让我们回过头来再看看苹果公司的软卡和谷歌的飞项目,它们轻松地为客户实现载体间转换,甚至实现自动转换。银行中的一个类似功能是个人理财经理帮助客户实现账户之间的转换。

为了更进一步说明,让我们来看一下金融超级市场公司,在它收购在树上这一个人财务管理应用公司之后,相对轻松地将自己的产品比较数据(comparison date)与银行客户行为进行结合,从而进一步促进账户之间的转换。

另外一个例子——MaxMyInterest——一家美国的初创公司,它把自己称为“智能现金管理解答”,它有相似的主张——增加最大储蓄回报。这种服务,现在还在起步阶段,但已经轻松地帮助客户在账户间转移资金,从而随时可取得最大利率。

还有一个例子是关于支付的。它专为特殊交易服务,是一个基于奖金和现金提取的自动转换支付方式的数字钱包。苹果支付已经存储了多元卡,支持客户根据自己的需要选择自己想要的任何一种。同时苹果移动设备操作系统9(IOS 9)的发布,在一些零售商那里,这种卡将会成为一种极力推荐的特色卡或者贵宾卡。对于苹果公司或者其他类似的公司,这不是一种扩张,而是将带有卡片自动转换的想法进行延伸,从而取得最佳交易。正如贝宝已经在做的那样,提供一种新型贷款。

对于个人财务管理和数字钱包的市场来说仍然太早,但如果它们能够实现从客户体验向这些新式服务的转型,就像苹果公司的软卡那样,就可以占据主导地位,削弱银行的力量,使客户在不同服务之间的转换更加便捷,甚至能做到转换的自动化。

这是一个很大的风险。比起其他的行业,目前银行业所提供的服务在分化客户关系方面还没有很高的价值。现在的趋势,是客户正从一家银行转移到另一家。如果有初创公司轻易让客户离开A银行而与B银行合作,这说明,它创造了一个保护层,支持客户在后台更换银行,但它自身仍能维持与客户的关系,那么,它正在破坏我的盈利模式。

——阿里桑德罗·哈塔米,莱斯银行前主管

银行解体

最后一个阶段是老牌企业的核心竞争力,在新兴科技或科技玩手到来之时遭到挑战。这就意味着即使老牌企业仅仅只是工具而已,但也在初创公司使用多元渠道时遭受了威胁。当我们分析电信业时,已经概述了它们的核心能力,即通过网络运营商输送网络。但就是这种核心能力,也在无处不在的无线网络传送下遭到了威胁,那么,相同的局面会出现在银行业中吗?

一些科技公司已经拥有了自己的渠道,因而建立了自己的系统同银行竞争。就像本章之前提到过的脸书,可以像网络信使和脸书即时通那样做,将自己看作可信赖的中介,同时将网络信使和脸书即时通变成支付平台。

如此,新兴科技对基础的银行业经营模式可以产生深远的影响。渐渐地,它就像是可以产生影响的区块链。

在一篇由英格兰银行发表的名为“支付科技中的创新以及数字货币的出现”(Innovations in payment technology and the emergence of digital currencies)的文章中,区块链被视为互联网金融的第一次尝试。那么可以想象,互联网的影响以及计算机之间信息共享的概念是如何发展的。现在就来假设一种与金融方面相似的科技,它可能有推动变化的无限潜能。

目前的银行系统仍然信任之前的工作模式,那就是每家银行都会坚持一个精确的分类账和“清算”服务,它支持银行间的交易,同时也精确地处理支付业务。对于清算来说,大型银行依然使用40年前名为“自动化清算所”(Automated Clearing House,简称ACH)的老技术。这就把不同批次的业务集合了起来,进而将它们按照时间顺序进行清算。基于区块链的系统支持,清算比起之前,更加便捷、安全。

尽管有对平台做什么的疑问以及它是否切实可行的评判,但依然有相当一部分人看重它的积极影响。

奥利弗·巴斯曼(Oliver Bussman)是瑞士联合银行(United Bank of Switzerland,简称UBS)的首席信息官,他相信区块链对支付系统的改变会造成更大的破坏力。在他看来,当有强大的品牌出现,建立了较高的安全系数并提供切实可行的服务时,整个行业都会跟随。如果他是对的,对于传统金融服务业来说,这是一次机会。然而,初创公司很可能会更灵敏、更迅速地发展,从而利用科技创建服务。同时,它们也可以利用成本优势探索比传统银行业更加多元化的经营模式。

正如比特币启发加密货币一样,基于区块链技术也延伸并出现了其他技术和新兴公司,包括以太坊(Ethereum)公司和瑞波公司。瑞波已经由一些金融服务机构进行了调整,进而拥有货币市场公用数据库的分布式共享分类账。肯恩·柯森(Ken Kurson)在《时尚先生》(Esquire)中写到,瑞波币现在是继比特币之后的第二大加密货币,它可以像纳普斯特(Napster)公司在20世纪90年代给各大唱片公司造成的影响那样给金融服务品牌带来巨大冲击。

这个新科技的概念以及它的影响,看上去和互联网一样,对固定线路和移动电话服务产生相同的效果,使网络电话和其他网络语音业务(Voice Over Internet Phone,简称VOIP)的服务成为可能。并通过自动降低银行对个人业务的收费,极大简化了资金存储和转移的过程,进一步降低了成本,最后迫使银行改变其经营模式,并有可能使对新科技的机遇有所准备的新兴竞争者创造完整的新兴经营模式。

这些初创公司正利用我们在第一章中强调的变化力量,求得精益化、灵活的企业模式,通过取代、挤压和迫使老牌行业解体以袭击银行业。

这里描述了整个发展中的最后一个阶段,我们相信发展正在进行。在我们看来,这不是会不会发生的问题,而是何时发生的问题。

发布:xiuyue

---------------------------------

关注中国企业报微信公众号ID:zgqybnews

经济进退、行业冷暖、牛企动静、观察者发言,关于财经你想知道的这都有!

 

免责声明:本站文章除我单位采编人员采写外,其他部分用户投递或转载内容,不代表本站的观点和立场。文章中的相关数据仅供参考,不构成投资建议,请以中国证监会指定上市公司信息披露媒体为准,本站不做任何形式的担保。若涉及侵权,请及时与本站联系!

上一篇: 巴西的B3交易所任命Infinox为外汇期货创造市场
下一篇:工大高科科创板IPO申请已获受理 主业毛利率较高

银行业 消失 前景相关新闻

©2016中国企业网
网页版